KTO TO JEST I CZYM SIĘ ZAJMUJE DORADCA KREDYTOWY / POŚREDNIK KREDYTOWY?

Doradca kredytowy i pośrednik kredytowy są zawodowcami, którzy specjalizują się w udzielaniu porad i pomocy w zakresie uzyskiwania kredytów. Oba terminy mogą być używane zamiennie.

To profesjonalista, który działa w imieniu klienta i pomaga mu w znalezieniu najodpowiedniejszego kredytu dostępnego na rynku. Doradca kredytowy analizuje sytuację finansową klienta, jego potrzeby i cele, a następnie doradza mu w wyborze odpowiedniego rodzaju kredytu oraz instytucji finansowej, która spełni jego wymagania. Doradca kredytowy posiada wiedzę na temat różnych produktów finansowych, warunków kredytowych, procedur oraz wymagań instytucji kredytowych. Dzięki temu może świadczyć kompleksową pomoc, odpowiadając na pytania klienta, udzielając fachowych porad i wspierając go na każdym etapie procesu kredytowego.

Doradca kredytowy skupia się także na procesie formalnym i technicznym uzyskania kredytu, zbiera dokumenty i informacje od klienta, przygotowuje wniosek kredytowy oraz nawiązuje kontakt z instytucjami finansowymi w celu uzyskania oferty kredytowej. Pośrednik kredytowy może również negocjować warunki kredytu w imieniu klienta i pomagać mu w zrozumieniu wszystkich związanych z nim zagadnień.

Współpraca z doradcą kredytowym / pośrednikiem kredytowym ma wiele zalet. Oto kilka z nich:

1. Fachowa wiedza i doświadczenie: Zarówno doradca kredytowy, jak i pośrednik kredytowy posiadają specjalistyczną wiedzę na temat produktów finansowych i procedur kredytowych. Dzięki temu mogą zapewnić klientowi fachowe porady i pomóc w dokonaniu świadomego wyboru.
2. Oszczędność czasu: Proces uzyskania kredytu może być skomplikowany i czasochłonny. Współpraca z doradcą kredytowym lub pośrednikiem kredytowym pozwala zaoszczędzić klientowi czas i wysiłek, ponieważ profesjonalista zajmuje się wszystkimi formalnościami i komunikacją z instytucją finansową.
3. Dostęp do szerszego rynku: Doradcy kredytowi i pośrednicy kredytowi mają często dostęp do różnych instytucji finansowych i ofert kredytowych. Dzięki temu mogą zaproponować klientowi większy wybór i pomóc mu znaleźć najkorzystniejszą ofertę.
4. Indywidualne podejście: Doradcy kredytowi i pośrednicy kredytowi starają się zrozumieć sytuację i potrzeby klienta, aby dostosować ofertę do jego indywidualnych wymagań. Są w stanie uwzględnić specyficzne czynniki, takie jak zdolność kredytowa, historię kredytową i preferencje klienta.
5. Negocjacje warunków: Doradcy kredytowi i pośrednicy kredytowi mogą negocjować warunki kredytu w imieniu klienta, dążąc do uzyskania jak najkorzystniejszych warunków, takich jak niższe oprocentowanie, niższe opłaty czy elastyczne warunki spłaty.

Współpraca z doradcą kredytowym / pośrednikiem kredytowym może zatem znacznie ułatwić proces uzyskania kredytu, zapewniając fachową pomoc, oszczędność czasu i lepsze warunki kredytowe.

https://posts.gle/Pbtovp

RATY RÓWNE CZY MALEJĄCE? CO WYBRAĆ?

Kredyty stanowią nieodzowny element współczesnej gospodarki, umożliwiając wielu ludziom spełnianie marzeń o zakupie mieszkania czy domu. Jednakże przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu, ważne jest zrozumienie różnych rodzajów spłaty, takich jak raty równa i malejąca. W tym artykule przyjrzymy się obu tym modelom spłaty, omówimy ich charakterystyczne cechy, zalety oraz wady.

RATY RÓWNE - zwane inaczej annuitetowe, to system spłat rat, w którym rata pozostaje stała przez określony okres czasu (np: 3msc z uwagi na zmieniający się wskaźnik referencyjny WIBOR 3m). W tym okresie Klient płaci ratę na takim samym poziomie, a w ramach raty zmienia się podział na odsetki i kapitał. Z reguły w początkowej fazie spłaty kredytu udział odsetek w racie jest bardzo duży i sięga nawet 90% całej raty a kapitał bardzo mały. Wraz z upływem czasu trwania kredytu udział odsetek w racie maleje a zwiększa się udział kapitału. Jest to najbardziej popularny system spłaty kredytów hipotecznych w Polsce. Raty równe także są znacznie niższe niż raty malejące i zdolność kredytowa Klienta także w tym systemie spłaty jest wyższa.

ZALETY:

- niższa rata kredytu niż w systemie spłat malejących

- wyższa zdolność kredytowa Klienta

WADY:

- wyższy koszt odsetkowy kredytu

- mniej opłacalne w perspektywie dłuższego okresu kredytowania

RATY MALEJĄCE - to system spłat rat, w którym każda kolejna spłacana rata jest niższa niż poprzednia. W zależności od wielkości raty, rata co msc spada o około 1-5 zł. Dzieje się tak dlatego, że w racie malejącej kapitał jest na tym samym poziomie przez cały okres trwania spłat (poziom znacznie wyższy niż w racie równej) a odsetki co msc liczone są od pozostającego do spłaty salda kredytu a co za tym idzie maleją. Rata malejąca jest znacznie wyższa niż rata równa z uwagi na większy udział kapitału w racie. 

ZALETY:

- większy udział kapitału w racie - znacznie tańszy kredyt

- bardziej opłacalne w perspektywie dłuższego okresu kredytowania

- wraz z upływem czasu rata staje się mniejsza

WADY:

- początkowo duże obciążenie budżetu domowego znacznie wyższą ratą kredytu

- mniejsza zdolność kredytowa niż w racie równej

Podsumowując wybór pomiędzy ratami równymi a malejącymi zależy od indywidualnych preferencji, stabilności finansowej, okresu trwania kredytu oraz możliwości finansowych każdego Klienta. Raty równe są niższe, zapewniają pewien komfort spłaty podczas gdy raty malejące mogą przynieść niższe koszty całkowite kredytu w długoterminowej perspektywie. Ważne jest, aby przed podjęciem decyzji skonsultować się z doradcą kredytowym oraz dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe.

BEZPIECZNY KREDYT 2% - CZY WARTO?

Od lipca 2023r. aż do grudnia 2027r. będzie trwał rządowy program pierwsze mieszkanie nazywany „Bezpieczny kredyt 2%”. Wielu z Państwa pyta się czy warto? Gdzie są haczyki w programie? Bo przecież nie może wyglądać to tak prosto i korzystnie.

Program sam w sobie jest ulgą dla wielu Klientów. Dzięki bardzo niskiej racie kredytu (niższa mniej więcej o połowę od aktualnie płaconej raty kredytu hipotecznego bez programu) oraz znacznie wyższym poziomom zdolności kredytowej dziś wiele rodzin i singli może sobie pozwolić na zakup własnego M.

Należy pamiętać, że bezpieczny kredyt ma służyć zakupowi pierwszego własnego mieszkania zatem wykluczony z programu jest zakup nieruchomości, którą planujemy wynajmować.

Raty kredytu spłacamy w systemie rat malejących dzięki czemu z miesiąca na miesiąc spada nam rata oraz całościowo kredyt jest znacznie tańszy na kosztach odsetkowych.

Bezpieczny kredyt 2% oprocentowany jest wg. stałej stopy procentowej, której pierwsza zmiana nastąpi po 5 latach trwania spłaty kredytu. Jest to jedna z nielicznych niewiadomych w tym programie i można powiedzieć mały haczyk. Bez względu na to, powinniśmy mieć świadomość, że rata w bezpiecznym kredycie przez 10 lat trwania dopłat będzie zawsze niższa od kredytu bez programu.

Kolejnym ważnym aspektem jest brak opóźnień w spłacie tego kredytu. Jeśli spóźnimy się ze spłatą raty (nawet o 1 dzień) wówczas do tej raty nie odstaniemy dofinansowania i będziemy musieli zapłacić ją w pełnej (prawie dwukrotnej) wysokości. W 2023r program jest nielimitowany – oznacza to, że każdy kto złoży wniosek kredytowy w tym roku, bez względu na to, kiedy będzie decyzja kredytowa, otrzyma dofinansowanie do rat.

Sam proces obecnie w bankach zajmuje około 2-2,5 miesiąca!. W każdym następny roku program będzie zakładał limity i nie każdy będzie mógł z niego skorzystać a twierdzę wręcz, że środki na dany rok już w styczniu się skończą.

Niestety bezpieczny kredyt 2% przyczynił się dziś bardzo do zwiększenia zainteresowania rynkiem mieszkaniowym i spowodował wzrost cen nieruchomości zarówno na rynku pierwotnym jak i wtórnym. Prawdopodobnie ceny w największych miastach w Polsce do końca roku jeszcze wzrosną o kilka procent. Program spowodował także opóźnienie w procesowaniu wszystkich wniosków kredytowych w bankach biorących udział w programie.

Jest to niewątpliwie bardzo atrakcyjny program, który pozwoli na sfinalizowanie wielu tysiącom rodzin zakupu własnego mieszkania.

https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt

CZYM SĄ STOPY PROCENTOWE? KTO JE USTALA? JAKI WPŁYW MAJĄ NA KREDYT HIPOTECZNY I RYNEK NIERUCHOMOŚCI W POLSCE?

Stopy procentowe to kluczowy element polityki monetarnej każdego kraju. Wpływają zarówno na gospodarkę krajową jak i finanse osobiste. W Polsce decyzje dotyczące stóp procentowych podejmuje RPP (Rada Polityki Pieniężnej) mając na uwadze stabilność cen oraz wzrost gospodarczy. Stan stóp procentowych w każdym kraju powinien być rezultatem starannego bilansowania między stymulowaniem wzrostu gospodarczego a kontrolą inflacji. W kontekście globalnych wyzwań, monitorowanie polityki monetarnej pozostaje kluczowym elementem utrzymania stabilności gospodarczej kraju. 

Stopy procentowe w Polsce mają istoty wpływ na kredyt hipoteczny i rynek nieruchomości. Oto kilka głównych przykładów, które warto rozważyć:

1. WYSOKOŚĆ RATY - Głównym wpływem stóp procentowych na kredyt hipoteczny jest to, jak wpływają one na wysokość miesięcznej raty. Jeśli stopy są niskie, to oznacza, że banki mogą oferować bardziej atrakcyjne warunki kredytowe, co skutkuje niższymi ratami.

2. KOSZT OBSŁUGI KREDYTU - Obniżenie stóp procentowych prowadzi do zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu. Nawet drobna różnica w stopach procentowych może znacząco obniżyć całkowite koszty spłaty kredytu hipotecznego.

3. DOSTĘPNOŚĆ KREDYTU - Niższe stopy procentowe mogą zwiększyć dostępność kredytów hipotecznych dla potencjalnych kredytobiorców poprzez wyższą zdolność kredytową, ponadto banki są skłonne oferować kredyty na korzystniejszych warunkach, co może przekonać więcej osób do zakupu nieruchomości.

4. RYZYKO WZROSTU STÓP PROCENTOWYCH W PRZYSZŁOŚCI - Ważne jest również rozważenie, jak zmiany stóp procentowych w przyszłości mogą wpłynąć na kredyt. Jeśli stopy rosną, to może to spowodować wzrost rat kredytowych i kosztów odsetkowych kredytów w przyszłości.

5. INWESTYCJE NA RYNKU NIERUCHOMOŚCI - Stopy procentowe mogą również wpłynąć na rynek nieruchomości jako całość. Niższe stopy zachęcają do inwestowania w nieruchomości, co może wpłynąć na popyt i ceny na rynku nieruchomości.

Podsumowując, stopy procentowe w Polsce mają kluczowy wpływ na rynek kredytów hipotecznych. Ich poziom wpływa na dostępność kredytów, koszty obsługi oraz ogólną atrakcyjność ofert banków. Dlatego też, obserwowanie i zrozumienie polityki monetarnej kraju jest istotne dla tych, którzy planują wziąć kredyt hipoteczny lub są zainteresowani rynkiem nieruchomości.

https://nbp.pl/w-jaki-sposob-nbp-wplywa-na-krotkoterminowe-stopy-procentowe-w-gospodarce-2/

PO CO JEST POTRZEBNY DORADCA KREDYTOWY?

Kupno własnego mieszkania lub domu to jedno z najważniejszych wydarzeń w życiu wielu z nas. Jednakże, proces finansowania takiej inwestycji może być skomplikowany i wymagający. Właśnie tu pojawia się kluczowa rola doradcy kredytowego. Ale czy rzeczywiście jest on potrzebny? Oto kilka powodów, dla których warto skorzystać z pomocy profesjonalisty w dziedzinie finansów.

1. EKSPERCKA WIEDZA: Doradcy kredytowi to specjaliści z głęboką wiedzą na temat rynku finansowego, a zwłaszcza kredytów hipotecznych. Śledzą oni bieżące zmiany w ofertach banków i instytucji finansowych, co pozwala im na wyselekcjonowanie najkorzystniejszych opcji dostępnych dla Klientów.

2. DOSTĘP DO WYJĄTKOWYCH OFERT: Doradcy kredytowi często mają dostęp do tańszych ofert kredytowych, które są niedostępne dla osób ubiegających się o kredyt samodzielnie. To może oznaczać niższe oprocentowanie, niższe opłaty i inne korzyści, które przekładają się na oszczędności dla Klienta.

3. OSZCZĘDNOŚĆ CZASU: Szukanie odpowiedniego kredytu może być bardzo czasochłonne. Doradca kredytowy ma w swojej ofercie szeroką gamę produktów i zna specyfikę każdego z nich. Dzięki temu, może szybko zidentyfikować najodpowiedniejszą ofertę dostosowaną do indywidualnych potrzeb Klienta.

4. PERSONALIZOWANE PODEJŚCIE: Każda sytuacja finansowa jest inna, a potrzeby Klientów są różnorodne. Doradca kredytowy analizuje indywidualną sytuację Klienta i proponuje rozwiązania, które są dopasowane do konkretnych potrzeb i możliwości finansowych.

5. POMOC W PAPIERKOWEJ ROBOCIE: Proces ubiegania się o kredyt może być uciążliwy i wymagać zgromadzenia wielu dokumentów. Doradca kredytowy pomaga Klientom w przygotowaniu niezbędnych dokumentów i przekazuje je do odpowiednich instytucji finansowych, co znacząco ułatwia cały proces.

6. USŁUGI POŚREDNIKA KREDYTOWEGO W POLSCE SĄ CAŁKOWICE DARMOWE: Tak to prawda, reguluje to ustawa o kredycie konsumenckim i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego a sam agent kredytu hipotecznego czy pośrednik kredytowy podlega pod ten sam nadzór co banki czyli pod KNF.

Podsumowując, doradca kredytowy to nieoceniony partner w procesie uzyskiwania kredytu hipotecznego. Jego wiedza, doświadczenie i dostęp do szerokich ofert mogą przekładać się na realne oszczędności i zminimalizowanie stresu związanego z procedurą kredytową. Dlatego, jeśli planujesz zakup mieszkania lub domu, skorzystanie z usług doradcy kredytowego to krok w dobrą stronę.

MIESZKANIE NA START - CZYLI NOWY RZĄDOWY PROGRAM W MIEJSCE BEZPIECZNEGO KREDYTU 2%

Już są, pierwsze przecieki nt. nowego rządowego programu dopłat do kredytów hipotecznych, który ma zastąpić dotychczasowy "bezpieczny kredyt 2%". "Mieszkanie na start" bo tak będzie się nazywał ma za zadanie wyhamować rosnące ceny nieruchomości. Czy tak się stanie? zobaczymy. Wiemy, że "bezpieczny kredyt 2%" się skończył. Skorzystało z niego około 55 tys. Klientów.

Na ten moment wiem, że "mieszkanie na start" to program bardziej dla rodzin niż dla singli, których będzie obowiązywał limit wieku 35lat. W dalszym ciągu będzie można sfinansować zakup tylko pierwszego mieszkania a wyjątkiem ma być rodzina min. 5 osobowa, która ma już mieszkanie ale chce kupić większe. Program zakłada limity dochodowe, które na dziś mają wyglądać tak: singiel max dochód 10 000zł brutto, para bez dziecka 18 000zł brutto, para z dzieckiem 23 000zł brutto. Poza tym, ma obowiązywać zasada "złotówka za złotówkę" co oznacza, że jak ktoś przekroczy próg dochodowy nie wyskoczy od razu z programu, a każda złotówka nadmiarowego dochodu spowoduje spadek limitu taniego kredytu o 50 gr. ale ma to działać tylko do 500zł miesięcznego dochodu. Czyli po przekroczeniu tego progu jednak będzie się wypadać z programu.

Kredyt 0% będzie obowiązywał tylko dla rodzin wielodzietnych (min. 3 dzieci i rodzina 5 osobowa). Dla pozostałych oprocentowanie kredytu będzie wyglądać tak: singiel 1,5%, rodzina z jednym lub dwójką dzieci 0,5%-1%. Prawdopodobnie do tego oprocentowanie będziemy musieli doliczyć marże banku podobnie jak było w bezpiecznym kredycie. Generalnie kredyt będzie ciut tańszy. Dopłaty mają trwać 10 lat i będę tylko do części kredytu. Więc termin dopłat będzie tak sam ale mechanizm już zupełnie inny. Zniknie próg max kwoty kredytu ale dopłata będzie tylko do jego części i tak, dla singla ma to być 200 000zł kredytu z preferencyjnym %, pozostała część będzie już oprocentowana jak normalny kredyt hipoteczny, dla pary bez dziecka 400 000zł, dla pary z dzieckiem 450 000zł. Każde kolejne dziecko podwyższa kwotę preferencyjnego oprocentowania kredytu o 50 000zł.

Nie wiemy jeszcze jak będzie liczona zdolność kredytowa. Przypominam, że w BK2% zdolność była liczona od raty po dopłacie. tutaj raczej jest to mało prawdopodobne a więc można się spodziewać, że mniejsza ilość osób będzie mogła skorzystać z tego kredytu ale jeśli już się załapie, będzie mogła kupić droższe mieszkanie. 

Czy ten program okaże się lepszy niż BK2%? czy zatrzyma rosnące ceny nieruchomości? czy więcej osób z niego skorzysta? czas pokaże. 

https://biznes.interia.pl/gospodarka/news-mieszkanie-na-start-zamiast-bezpiecznego-kredytu-rzad-uchyli,nId,7248619

SIEDEM GRZECHÓW GŁÓWNYCH PODCZAS WYBORU KREDYTU HIPOTECZNEGO

Wybór kredytu hipotecznego to kluczowa decyzja finansowa, która może mieć długoterminowe konsekwencje dla Twojej sytuacji finansowej. Oto kilka największych i najczęściej popełnianych błędów przez Klientów podczas tego procesu.

1. NIEZROZUMIENIE WARUNKÓW I KOSZTÓW KREDYTU: Niektórzy klienci mogą zawierać umowę kredytową, nie rozumiejąc dokładnie wszystkich warunków, opłat i kosztów związanych z kredytem. Jest to szczególnie niebezpieczne, ponieważ mogą być zaskoczeni wysokością raty kredytowej, opłatami dodatkowymi lub warunkami zmieniającymi się w przyszłości.

2. NIEPORÓWNYWANIE OFERT: Brak porównania ofert kredytowych to kolejny częsty błąd. Klienci często nie poświęcają wystarczająco dużo czasu na zbadanie różnych opcji dostępnych na rynku. Porównywanie oprocentowania, prowizji, warunków spłaty, ubezpieczenia i innych czynników może pomóc w znalezieniu najlepszego kredytu hipotecznego, który najlepiej odpowiada indywidualnym potrzebom i możliwościom finansowym. Tylko czy Klient ma czas aby przejść się po 15 bankach w Polsce a później porównać je? Moim zdaniem jest to rzecz w praktyce nie do wykonania

3. ZACIĄGANIE KREDYTU W TZW. "SWOIM BANKU": to jeden z największych grzechów jaki Klient może popełnić. Powszechnie spotykam się z praktyką, że Klient idzie do swojego banku bo Pani z okienka przy zakładaniu konta mówiła, że bank da, że będzie prościej 😊 Rzeczywistość wygląda zupełnie inaczej. To droga na skróty a w finansach droga na skróty oznacza większy koszt kredytu, większą ratę, wyższe oprocentowanie.

4. ZACIĄGANIE ZBYT DUŻEGO KREDYTU: Klienci często przeceniają swoje możliwości spłaty. Podejmują decyzję tu i teraz nie patrząc na konsekwencje, chcą przypodobać się rodzinie, sąsiadom, pokazać, że przecież ich stać. Jest to niebezpieczne, ponieważ może prowadzić do nadmiernego zadłużenia, trudności finansowych i ryzyka utraty stabilności finansowej.

5. NIEDOSTATECZNE UWZGLĘDNIENIE PRZYSZŁYCH ZMIAN FINANSOWYCH ORAZ WARUNKÓW KREDYTOWANIA: Klienci czasami nie biorą pod uwagę przyszłych zmian w swojej sytuacji finansowej, takich jak zmiana dochodów, wzrost kosztów życia czy nadchodzące wydatki. Zapominają i na siłę skracają okres na jaki chcą zaciągnąć kredyt często argumentując to stwierdzeniem „a ile to będę miał lat jak spłacę ten kredyt gdy go wezmę na 30 lat” Wybór kredytu hipotecznego powinien uwzględniać elastyczność finansową na wypadek zmiany okoliczności życiowych.

6. NIECZYTANIE ZE ZROZUMIENIEM UMOWY KREDYTOWEJ I ZAŁĄCZNIKÓW: Wiele istotnych szczegółów dotyczących warunków kredytu hipotecznego zawarte jest w drobnym druku umowy oraz załącznikach do niej. Niedoczytanie lub niedokładne zapoznanie się z tymi warunkami może prowadzić do nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości.

7. PRÓBA SAMODZIELNEGO ZAŁATWIENIA KREDYTU HIPOTECZNEGO BEZ POMOCY DORADCY KREDYTOWEGO: to największy błąd!. Usługi pośrednictwa kredytowego są w Polsce darmowe. Umówienie się z doradcą finansowym pomaga zrozumieć kredyt hipoteczny, metodykę jego zaciągania, sposób spłaty, wybór najkorzystniejszej oferty kredytowej, zbadanie zdolności kredytowej i wiele innych istotnych rzeczy. Często na spotkaniu z doradcą kredytowym można dowiedzieć się wielu tzw. niepisanych rzeczy. Większość spraw pośrednik kredytowy załatwia za Klienta a to oznacza oszczędność czasu i wygodę. Decyzję co do wyboru banku i tak zawsze podejmuje Klient, ale  o wiele wygodniej i bezpieczniej jest to zrobić mając wcześniej omówione i wyselekcjonowane oferty kredytowe.

KREDYT HIPOTECZNY Z RODZICAMI

REFINANSOWANIE KREDYTU HIPOTECZNEGO

Czy zadajecie sobie pytanie jak mogę obniżyć kosz swojego kredytu? Jak mogę zmniejszyć jego ratę? Jeśli tak mam dla Ciebie rewelacyjne rozwiązanie. Wielokrotnie o tym mówiłem na spotkaniach, co jakiś czas na rynku pojawiają się oferty, dzięki którym możliwe jest obniżenie kosztu kredytu. Jak to wygląda dziś:

UMOWY ŚMIECIOWE (ZLECENIE I O DZIEŁO)

Dla kogo śmieciowe, dla tego śmieciowe chciałoby się powiedzieć. Jak banki podchodzą do tego typu umów? Przeczytajcie o tym specyficznym dla banku rodzaju zatrudnienia.

Jakie jest podejście banków?, ile musi trwać?, czy może być kilka zawartych umów?

to tylko niektóre z pytań zadawanych przez Klientów. Kilka cennych informacji poniżej:

KREDYT HIPOTECZNY DLA OBCOKRAJOWCA

Czy obywatel Ukrainy lub inny obcokrajowiec, dostanie w Polsce kredyt hipoteczny? Na jakich zasadach? Jakie musi spełnić warunki? Co musi posiadać? Czy ma szanse skorzystać z programów rządowych? Dla zainteresowanych tematem kilka wskazówek poniżej.

JAK TO JEST Z TYM WKŁADEM WŁASNYM?

Temat bardzo szeroki, mógłbym o nim pisać chyba w nieskończoność ale nie w tym rzecz, postaram w kilku punktach odpowiedzieć na pytania, które najczęściej padają na spotkaniach. Jak zwykle mam to w zwyczaju w sposób jasny, krótki i bez owijania.

Do rzeczy:

 

- obecnie funkcjonująca rekomendacja S KNF, sugeruje, że wkład własny powinien być na poziomie 20%, dopuszcza się kredytowanie z wkładem własnym nie mniejszym niż 10% pod warunkiem ubezpieczenia brakującego (10%) wkładu własnego – w praktyce bank pożycza nam środki na wkład pod postacią ubezpieczenia, za którego Klient co msc płaci określoną składkę przez określony czas lub banki stosują podwyższoną marże. Dlatego czasem mówi się, że kredyty z 10% wkładem własnym są „droższe” od tych z min. 20% wkładem,

 

- wkład banku w myśl tej samej rekomendacji nie powinien pochodzić ze źródeł zwrotnych tj: pożyczka, kredyt, dotacja,

 

- większy wkład własny daje lepsze oferty cenowe, otwiera nam okno na wszystkie oferty banków co powoduje, że nie musimy się ograniczać w wyborze oferty, dzięki czemu znacznie oszczędzamy na kosztach odsetkowych,

 

- wkład własny bezpośrednio wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego, im większy tym marża i finalne oprocentowanie niższe, ale uwaga tutaj jest pułapka, np. w jednym z największych polskich banków im wyższy wkład własny a co za tym idzie niższa kwota kredytu tym…. gorsze oprocentowanie i marża kredytu hipotecznego

 

- jeśli Klient posiada 15% wkładu własnego dostanie oprocentowanie i marżę dokładnie taką samą jakby miał 10% ;/- dlatego w takim przypadku warto wykonać obliczenia czy dodatkowe 5% jest możliwe do uzbierania? i jak to wpłynie na budżet Klienta,

 

- w dzisiejszych czasach, żeby kupić nieruchomość, musimy mieć wkład własny gotówkowy! – bank nie przyjmuje jako wkład własny kolejnego mieszkania/ działki/ domu etc. musimy mieć min. 10% w gotówce. Taka dodatkowa nieruchomość może stanowić dodatkowe zabezpieczenie a tym samym lepsze oferty banków, ale wkład w gotówce musimy posiadać!

 

- budując dom na własnej działce to ona jest Twoim wkładem własnym i w takim przypadku nie musisz posiadać dodatkowej gotówki (przecież za nią ją kupiłeś )

 

- wyjątek gdzie nie musimy mieć wkładu własnego i uzyskamy kredyt hipoteczny jest program „mieszkanie bez wkładu własnego”, do którego obecnie przystąpiło 5 banków komercyjnych i 3 banki spółdzielcze. Więcej o warunkach programu można poczytać pod tym linkiem:

 

https://www.gov.pl/.../roz.../mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego

BEZPIECZNY KREDYT 2%

Już w lipcu 2023r. rusza rządowy program bezpieczny kredyt 2%

NAJCZĘŚCIEJ ZADAWNE PYTANIA:

1.Kto może dostać Bezpieczny Kredyt 2%?

•Osoba do 45 roku życia

•Osoba, która nie ma i nie miała mieszkania/domu na własność

•Osoba, która nie ma i nie miała spółdzielczego prawa do lokalu lub domu

2.Wysokość kredytu

•500 tys zł – Maksymalna wysokość kredytu, który może uzyskać 1 osoba

•600 tys zł – Maksymalna wysokość kredytu, który może uzyskać małżeństwo lub rodzice z dzieckiem

•Kredyt można otrzymać na mieszkanie z rynku pierwotnego i wtórnego oraz na zakup lub budowę domu, jego wykończenie, a także na zakup działki budowlanej.

•W programie nie ma limitu ceny za 1m2

•Jeśli kredyt udzielany jest w celu dokończenia rozpoczętej budowy domu, to suma wartości działki, wykonanych prac i kwoty kredytu max. 1 mln zł. Maksymalna kwota kredytu w takim przypadku jest niższa i wynosi 100 tys. zł dla singla i 150 tys. zł dla rodziny. To ograniczenie dotyczy jednak przypadku, gdy wartość wkładu własnego jest wyższa niż 200 000 zł

3.Dopłata

•W okresie stosowania dopłat (pierwsze 10 lat spłaty kredytu) oprocentowanie kredytu wyniesie dla kredytobiorcy 2%. Oprocentowanie to zostanie powiększone o marżę i prowizję banku, jeśli będzie pobierana.

•Wsparcie będzie przewidziane dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej. W okresie stosowania dopłat do rat tego kredytu (pierwsze 10 lat spłaty) efektywne oprocentowanie kredytu z perspektywy kredytobiorcy wyniesie 2% + marża banku.

•Przez pierwszych 10 lat kredyt będzie spłacany w systemie rat malejących, natomiast po tym czasie w równych.

4.Jakie banki deklarują chęć uczestnictwa w programie od pierwszego dnia?

•PKO BP

•PEKAO SA

•ALIOR BANK

5. Czy mogę połączyć kredyt z programem Mieszkanie bez wkładu?

Tak, przewiduje się możliwość udzielenie kredytu z prawem dopłat również kredytobiorcom, którzy nie zgromadzili środków na wkład własny.

6. Co się stanie, gdy zakończy się 10-letni okres obniżonego oprocentowania? Czy moja rata nie wzrośnie wtedy kilkukrotnie?

Na wysokość raty po okresie wsparcia wpływ będzie miało kilka czynników, takich jak pierwotny okres finansowania (im krótszy, tym większa część kapitału została już spłacona przez kredytobiorcę), aktualny poziom stóp procentowych. Należy jednak zwrócić uwagę, że bank oceniając zdolność kredytową kredytobiorcy w dniu udzielenia finansowania, musi uwzględnić cały okres spłaty kredytu. Przewidziane zostały także dodatkowe mechanizmy, które mogą pomóc w indywidualnych przypadkach, tj. kredytobiorca będzie uprawniony np. do skorzystania z wydłużenia okresu spłaty kredytu o maksymalnie 5 lat w sytuacji, kiedy rata kredytu po zakończeniu okresu wsparcia obciążała nadmiernie jego budżet domowy.

7. Czy będą limity udzielanych kredytów w ciągu roku?

Zakładamy, że w zależności od wysokości kwot dopłat, będziemy mogli finansować rocznie 30-40 tysięcy kredytów. Planowane wydatki pojawią się od 2024 r. i będą rosnąć do 2027 r. Przewidujemy, że wyniosą one rocznie od 800 mln zł w 2024 r. do 1,5 mld zł w 2027 r. Po tym roku będą już systematycznie spadać. Szacujemy, że zabezpieczy to potrzeby zdecydowanej większości osób spełniających kryteria do uzyskania dopłaty i posiadających zdolność kredytową.

8. Czy kredyt na zakup działki budowlanej oraz budowę domu jednocześnie, również zalicza się do tego programu?

Tak, możliwe będzie przeznaczenie środków na wydatki ponoszone w związku z budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz kupnem nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu.

9. Jeżeli w przeszłości byłam właścicielką mieszkania, ale już je sprzedałam, to mogę skorzystać z programu?

Nie. Program jest przewidziany wyłącznie dla osób kupujących mieszkanie (albo dom jednorodzinny) po raz pierwszy. Osoba, która miała wcześniej prawo własności do mieszkania lub domu, nie będzie mogła skorzystać z programu.

10. Czy obcokrajowiec będzie mógł skorzystać z programu?

Tak, jeżeli prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Polski.

11. Co może doprowadzić do przerwania wypłaty dopłat?

Standardowo dopłaty mają być wypłacane przez 10 lat. Wypłata kolejnych dopłat może jednak zostać wstrzymana wcześniej. Będzie to miało miejsce gdy:– w okresie 24 miesięcy od zgłoszenia zakończenia budowy domu czy nabycia mieszkania, kredytobiorca nie rozpoczął w tym lokalu albo tym domu prowadzenia gospodarstwa domowego– w okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie sprzedana (z wyjątkiem zbycia na rzecz drugiego z kredytobiorców)– w okresie otrzymywania dopłat nieruchomość zostanie wynajęta lub użyczona– w okresie otrzymywania dopłat zmieniony zostanie sposób użytkowania nieruchomości lub jej części, w sposób, który uniemożliwia zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych– jeśli w okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca nabył prawo własności innego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego albo nabył spółdzielcze prawo dotyczące innego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Wyjątek – chyba że prawo to nabył w drodze dziedziczenia;– w okresie otrzymywania dopłat kredytobiorca trwale zaprzestał prowadzenia gospodarstwa domowego w lokalu mieszkalnym albo domu jednorodzinnym, chyba że:a) jest w nim ono dalej prowadzone przez drugiego z kredytobiorców, albob) zaprzestanie to nastąpiło w związku wyłączeniem tego lokalu albo tego domu z użytkowania, z przyczyn niezależnych od kredytobiorcy– w okresie otrzymywania dopłat w stosunku do kredytobiorcy ogłoszono upadłość– w okresie otrzymywania dopłat stroną umowy bezpiecznego kredytu 2% przestał być kredytobiorca, który w dniu udzielania tego kredytu jako jedyny spełniał warunek < 45 lat– w okresie otrzymywania dopłat dokonano przedterminowej spłaty części bezpiecznego kredytu 2%, chyba że spłaty takiej dokonano po upływie 3 lat od dnia udzielenia tego kredytu, a spłata ta dotyczyła części objętej gwarancją, lub łącznie z wniesionym wkładem własnym kredytobiorcy nieprzekroczyła kwoty 200 000 zł.– w okresie otrzymywania dopłat zmieniono oprocentowanie ze stałego na zmienne– w okresie otrzymywania dopłat pozwoli zamieszkać w mieszkaniu/domu osobie, która jest drugim rodzicem wspólnego dziecka, a która posiadała już mieszkanie lub dom. To samo wykluczenie dotyczy osoby, która nie jest rodzicem, ale w ostatnich 12 miesiącach była członkiem gospodarstwa domowego kredytobiorcy.

12. Kiedy trzeba zwrócić otrzymane dopłaty?

Taka konieczność istnieje, jeśli kredytobiorca został prawomocnie skazany za przestępstwo popełnione w związku z udzieleniem Bezpiecznego Kredytu 2%. Kwoty udzielonych dopłat do tego kredytu podlega zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się tego wyroku wraz z odsetkami ustawowymi.

link do źródła: 

https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/bezpieczny-kredyt-2/

Marcin Wądrzyk - Doradca Kredytowy

  Obsługa programu - Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Doradca Kredytowy

Marcin Wądrzyk

ul. Rysia 1a p.II lokal 252

53-656 Wrocław